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今年是首批民營銀行成立的第九個年頭，從2014年試點開始，民營銀行隊伍不斷壯大，現已增至19家。隨著2022年報披露落下帷幕，民營銀行也交出了“成績單”，微眾銀行、蘇寧銀行、金城銀行等多家銀行披露了2022年財務情況。整體來看，民營銀行經營情況穩健，梯隊分化明顯。

5月8日，厚雪研究首席研究員于百程對《華夏時報》記者表示，成立比較早的幾家銀行都已經進入規模化盈利階段，在技術創新、模式創新和業務靈活性上，相比傳統銀行都具有明顯的優勢。此外，基于股東背景、技術能力、業務能力的不同，民營銀行的梯隊分層局面比較明顯。

分化凸顯

(資料圖片)

從經營情況來看，民營銀行2022年業績分化明顯。頭部機構凈利潤達到近90億元，尾部則不到1億元，還有出現虧損的機構。

在營收和凈利方面，據年報，2022年微眾銀行依舊領跑，該行全年實現營業收入353.64億元，同比增長31%；凈利潤89.37億元，同比增長30%，略高于民營銀行29.41%的平均凈利潤增速。根據年報，微眾銀行的主要收入組成是營業收入、利息收入、手續費及傭金凈收入。

網商銀行緊隨其后，2022年網商銀行實現營業收入157億元，同比增長13%；實現凈利潤35億元，同比增長69%。

除了頭部機構，腰部參與者營收均在30億元以上，包括蘇寧銀行、新網銀行、三湘銀行和金城銀行，分別為40.65億元、36.44億元、34.9億元、30.62億元。其中，蘇寧銀行、新網銀行、金城銀行營收分別同比增長17.64%、37.98%、146.54%，三湘銀行營收同比減少5.84%。在凈利潤方面，2022年，新網銀行實現凈利潤6.81億元，同比減少25.8%；三湘銀行實現凈利潤3.53億元，同比減少21.55%。新網銀行出現了增收不增利的情況，對此，紅旗連鎖的年報中稱是因為“加大減費讓利力度，加快小微信貸投放和服務支持，資產規模顯著增長并按較高標準計提了準備”。而三湘銀行則是營收、凈利“雙降”。

此外，2022年遼寧振興銀行、梅州客商銀行凈利翻倍增長。其中，遼寧振興銀行營業收入達到8.36億元，同比增加11%；凈利潤1.03億元，同比增長123.39%。據遼寧振興銀行年報，該行已連續兩年實現盈利，各項監管指標和經營指標在報告期內達到歷史最佳。梅州客商銀行2022年實現營業收入5.02億元，同比增加74.9%；實現凈利潤1.7億元，同比增加155.73%。

也有部分銀行凈利潤情況“縮水”，裕民銀行、藍海銀行2022年分別實現凈利潤5005萬元、6.08億元，分別同比減少19%、1%。

值得注意的是，華瑞銀行是2022年唯一一家出現虧損的民營銀行。報告期內，該行實現營業收入9.7億元，同比減少39.42%，凈虧損3.41億元，同比減少252.46%。

對此，于百程分析稱，從自身看，華瑞銀行董事長空缺了半年多，另外重要股東出售華瑞股份，對公司的戰略和經營有一定影響。從外部看，華瑞銀行地處上海疫情的影響相對嚴重，公司的主要企業貸款方向是批發和零售，零售業務方面主打出行金融，因此其受疫情這一不可抗力的沖擊更大，貸款規模的下降和凈息差的收窄，不良壓力加大，使得公司營收下降，信用減值損失增加，凈利潤出現虧損。

壓力仍存

一直以來，受“一行一店”的限制，民營銀行面臨吸存難題。

早在2021年1月，銀保監會辦公廳、央行辦公廳發布的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》一文中就提到，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。

在強監管的影響下，互聯網異地攬儲、靠檔計息產品被叫停，民營銀行的存貸兩端依舊面臨壓力，2022年部分民營銀行存款業務增速出現下滑。

截至2022年末，華瑞銀行吸收存款總額（不含應計利息）為254.96億元，同比下降14.45%。億聯銀行存款余額為303.96億元，同比下降12.23%。存款余額同樣出現下滑的還有三湘銀行、振興銀行，截至2022年末，上述兩家銀行存款余額分別為415.3億元、203.51億元，分別同比下降5.77%、1.87%。

一直以來，攬儲難這一現象普遍存在于民營銀行中。今年以來，多家國有大行、股份制銀行、地方性銀行下調了存款產品利率，和傳統銀行相比，民營銀行成立時間短，且面臨公眾信任問題及行業競爭風險。

民營銀行無實體網點，業務一般通過線上或者線上線下融合的方式進行，通過提高利率水平來吸引存款的方式已不可行，當互聯網存款被叫停之后，民營銀行攬儲渠道受限。

目前，民營銀行大多發力自營渠道進行攬儲，推出限購大額存單以及各類存款產品。除頭部民營銀行外，更多的是中小民營銀行，面臨著自營渠道建設不足等情況。記者打開一家民營銀行App發現，該行金融產品列表中僅有2款存款產品，熱銷產品最高利率為3.55%，此外還有一元起購的理財產品。另一家民營銀行App也僅向用戶推出3款存款產品，產品最高利率為3.65%。

作為傳統金融的有益補充，民營銀行與國有金融企業錯位發展，實現了金融機構多元化發展。在客戶基礎弱、服務網點少、品牌知名度低的條件下，如何進行差異化發展,做出自身特色，是民營銀行一直在思考的問題。

于百程表示，在存款競爭日趨激烈和同質化的情況下，攬儲成本已經很高，民營銀行應該強化多元化的資金獲取方式，例如通過金融市場和同業業務等方式來緩解負債端壓力。在消費數字化和產業數字化的背景下，民營銀行提升業務數字化能力，深入消費和產業場景，把自身打造成開放平臺，做場景、傳統銀行等參與者之間的連接器模式，是一條比較期待的發展路徑。